微信支付宝收款码禁用于商业收款的缘由

微信支付宝收款码不能用于经营收款是怎么回事

近年来，随着移动支付的普及，微信和支付宝的收款码已成为我们日常生活中不可或缺的一部分。然而，从2022年3月1日开始，这两条支付巨头的个人收款码将不再适用于经营收款。这一规定引发了广泛关注和讨论。那么，这究竟是怎么回事？以下从多个维度进行深入解析。

一、新规背景与原因

早在2021年10月13日，央行官网发布了《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（银发〔2021〕259号），并于2022年3月1日正式施行。该通知提出了一系列针对收单机构和清算结构的管理要求，并将条码支付纳入监管范围。

这一规定的主要背景在于近年来频发“跑分”“打赌”“电信诈欺”等违法行为，不法分子利用个人收款码进行远程非面对面收款，转移违法犯罪资金，给社会经济秩序带来了极大的危害。此外，个人收款码不计入商户经营资金，存在税务方面“偷税漏税”的嫌疑。因此，为了规范支付市场，防范风险，央行出台了这一规定。

二、收款码的分类与属性

在解析新规之前，我们需要了解收款码的分类与属性。

收款码是指收钱的一方提供的二维码或条码，付钱的一方扫码后进行支付或转账。收款码主要分为“个人码”与“商户码”，以及“静态码”与“动态码”。

个人码是指实名认证用户申请的收款码，主要用于个人之间的资金往来。而商户码则需要商户在支付平台的小程序中提交更多材料申请，用于商业活动产生的收款行为。静态码是固定不变、可以打印出来的收款码，常见于线下门店；动态码则是临时生成、动态变化的码，一般会有一个有效期。

三、新规的主要内容

新规的核心在于对个人收款码的使用场景和用途进行了严格限制，主要体现在以下几个方面：

1. 个人收款码禁用于经营性服务：新规明确指出，具有明显经营活动特征的个人，其条码支付收款服务机构不得通过个人收款条码为其提供经营活动相关收款服务。这意味着，个人收款码只能用于个人之间的资金往来，不能用于商业活动。

2. 禁止个人静态收款条码用于远程非面对面收款：个人静态收款码原则上禁止用于远程非面对面收款，这一规定旨在防止不法分子通过远程扫码进行洗钱、诈欺等违法行为。

3. 制定收款条码分类管理制度：收款条码将分为个人和特约商户两类，有经营活动的需划入特约商户范围。条码支付收款服务机构应当采取有效措施，区分个人和特约商户使用收款条码的场景和用途，防范收款条码被出租、出借、出售或用于违法违规活动。

四、新规的影响与应对

新规的出台对小微商户、支付机构以及普通消费者都产生了深远影响。

1. 小微商户：对于大量小微商户来说，个人收款码具有简单快捷的优点，但同时也存在诸多局限性。例如，用户支付时只能使用特定平台的支付码，商家只能通过手机中的收款记录查账，无法准确对账，且容易被不法分子利用窃取信息。新规实施后，这些商户需要申请特约商户收款码，以适应新的监管要求。虽然这可能增加一定的申请成本和时间成本，但长远来看，这有助于提升收单服务质量，保障商户的资金安全。

2. 支付机构：支付机构需要积极响应新规要求，加强收款条码的监管和管理。一方面，他们需要完善收单业务规则，确保商户信息的真实性、准确性和完整性；另一方面，他们需要加强对商户的培训和指导，帮助商户理解和适应新的监管要求。同时，支付机构还可以利用技术手段提升服务质量和用户体验，如通过智能风控系统防范欺诈行为等。

3. 普通消费者：对于普通消费者来说，新规的影响相对较小。正常扫码支付或收款不会受到影响，消费者仍可以继续使用微信和支付宝进行日常消费和转账。但需要注意的是，消费者在使用支付码时应保持警惕，避免将支付码泄露给陌生人或在不安全的网络环境下进行支付操作。

五、新规的执行与监督

为了确保新规的有效执行，央行和相关部门将加强对支付机构的监督和管理。一方面，央行将定期对支付机构进行风险评估和检查，确保其合规经营；另一方面，央行还将建立健全投诉举报机制，鼓励社会公众积极举报支付机构的违法违规行为。同时，央行还将加强与相关部门的协调配合，形成监管合力，共同维护支付市场的健康稳定发展。

六、未来的展望与建议

随着新规的实施和监管的加强，支付市场将迎来更加规范、有序的发展环境。未来，我们可以期待以下几个方面的变化：

1. 支付市场的规范化：新规的出台将推动支付市场向更加规范化、标准化的方向发展。支付机构将加强内部管理和风险控制，提高服务质量和用户体验。同时，央行和相关部门也将加强对支付市场的监管和管理，确保支付市场的健康稳定发展。

2. 小微商户的转型升级：对于小微商户来说，新规的实施将推动其向更加专业化、规范化的方向发展。商户需要申请特约商户收款码以适应新的监管要求，这将促进其提升经营水平和竞争力。同时，支付机构也将为商户提供更多的金融服务和支持，帮助其实现转型升级和持续发展。

3. 消费者的权益保护：新规的实施将进一步加强消费者的权益保护。央行和相关部门将加强对支付机构的监督和管理，确保其合规经营并保障消费者的合法权益。同时，消费者也需要提高自我保护意识，加强支付密码和账户信息的安全管理，避免遭受不法分子的侵害。

总之，微信和支付宝收款码不能用于经营收款的新规是央行为了规范支付市场、防范风险而出台的一项重要措施。虽然这一规定对小微商户和支付机构带来了一定的挑战和困难，但长远来看这有助于提升支付市场的规范化水平和消费者的权益保护水平。我们应该积极理解和适应这一变化，共同推动支付市场的健康稳定发展。